Slik sikrer du deg boliglån

Hva kan du egentlig få i boliglån – og hva ser banken på? 

Banksjef Joachim Flataker i Sparebanken Møre møter daglig folk som skal inn på boligmarkedet, og én ting går igjen: De som er best forberedt, får også de beste svarene.

Forberedelser kan avgjøre hvor mye du får låne

– Før møtet bør du ha god oversikt over egen økonomi: inntekt, egenkapital, eksisterende lån og kreditter, samt faste utgifter. Jo bedre forberedt du er, desto mer presis rådgivning kan vi gi, forteller han til iÅlesund. 

Han anbefaler at boligkjøpere har gjort seg noen tanker på forhånd, før de møter opp i banken: 

– Det er også en fordel å ha reflektert over hvor og hvilken type bolig du ønsker å kjøpe, sier han. 

Ifølge Flataker gir dette et langt bedre utgangspunkt for samtalen – både for banken og kunden.

– Et møte gir mye bedre svar enn en telefonsamtale

Selve møtet handler ikke bare om tall, men om helheten i nettopp din økonomi. 

– I møtet går vi gjennom hele økonomien sammen med deg. Målet er å finne en trygg og realistisk låneramme – ikke bare hva du kan låne i dag, men hva du tåler over tid.

Han understreker at mange undervurderer verdien av å møtes fysisk eller digitalt: 

– Vi opplever at et møte, enten på kontoret eller digitalt, gir langt bedre innsikt enn en telefonsamtale. Da får vi sett på hele økonomien i sammenheng, og du får stille spørsmål og diskutere ulike valg underveis.

For de fleste ender møtet med et finansieringsbevis.

– Møtet ender ofte med et finansieringsbevis som er tilpasset din situasjon, og som gir deg trygghet i boligjakten.

Strenge regler – men rom for vurderinger

Hvor mye du kan låne er ikke tilfeldig. Banken følger både nasjonale regler og egne vurderinger.

– Vi gjør en helhetlig vurdering basert på boliglånsforskriften og våre interne retningslinjer.

Det innebærer blant annet at økonomien må tåle høyere rent: 

– Økonomien din må tåle en renteøkning, og at samlet gjeld normalt ikke overstiger fem ganger brutto årsinntekt.

Samtidig er det flere faktorer som spiller inn.

– I tillegg vurderes blant annet levekostnader, eksisterende gjeld, egenkapital og sikkerhet i bolig, forteller Flataker. 

Egenkapital er hovedregel – men ikke absolutt

Mange lurer på om det er mulig å kjøpe bolig uten oppsparte midler.

– Hovedregelen er at man må ha minst 10 prosent egenkapital ved boligkjøp.

Likevel finnes det enkelte unntak: 

– Samtidig har bankene et begrenset handlingsrom til å gjøre unntak, for eksempel ved tilleggssikkerhet eller særlig god betjeningsevne.

Flataker er tydelig på at dette ikke er noe man kan regne med når man bestemmer seg for at tiden er inne for å kjøpe bolig. 

– Slike unntak vurderes individuelt og kan ikke påregnes som en generell løsning.

Barn og økonomi påvirker lånerammen

Livssituasjonen din spiller også en større rolle enn mange tror.

– Hvor mye du kan få i lån vurderes alltid samlet ut fra inntekt, gjeld, kostnader og total økonomi.

Barn er én av faktorene som påvirker regnestykket: 

– Ett eller flere barn øker levekostnadene, og påvirker naturlig nok beløpet en familie har tilgjengelig for å betjene lån.

Men det stopper ikke der.

– Andre faktorer som kan redusere lånerammen er blant annet eksisterende lån og kreditter, billån, kredittkortbruk, usikker inntekt eller planlagte endringer i livssituasjon.

Konklusjonen hans er klar:

– Derfor er individuell rådgivning viktig – to personer med lik inntekt kan få ulik låneramme.